Naskah ini versi lama yang diterbitkan pada 2025-09-29. Baca versi terbaru.
Sistem Paylater dalam Transaksi Digital dan Implikasinya terhadap Hukum Fikih Muamalah Kontemporer
DOI:
https://doi.org/10.59579/8vtqqe35Kata Kunci:
Paylater System; Digital Transactions; Islamic Commercial Law; IndonesiaAbstrak
This study aims to analyze the impact of the paylater system on the dynamics of digital transactions in Indonesia and to examine its legal status from the perspective of contemporary Islamic commercial jurisprudence (fiqh al-mu’āmalāt). Employing a qualitative research design grounded in library research, this study draws upon academic literature, official financial institution reports, and relevant Islamic legal sources. The findings reveal that the paylater system has transformed consumer behavior in Indonesia—from prudence-based spending to a consumption pattern driven by instant credit access. While it contributes to financial inclusion, particularly for populations underserved by formal financial institutions, the system also poses significant risks of consumer debt, especially among youth with low financial literacy. From the perspective of fiqh al-mu’āmalāt, paylater schemes are categorized under deferred payment sales contracts (al-bay’u bi thaman ājil), which are permissible provided that contractual conditions are met. However, in digital practice, these schemes often involve elements of gharar (uncertainty) due to the lack of clear information and the potential for riba (usury) stemming from unauthorized interest and penalty mechanisms. Furthermore, the hybrid nature of these contracts—combining elements of loans, sales, and services—introduces additional legal complexities. Therefore, the paylater system must be restructured in accordance with the principles of justice, transparency, and consumer protection, aligning with the objectives of Islamic law (maqāṣid al-sharī’ah). These findings underscore the urgency of implementing sharia-compliant oversight in digital financial services and enhancing consumer literacy as a necessary adaptation of Islamic jurisprudence to the evolving digital economy.
Referensi
Alif, Muhammad, dan Repa Hudan Lisalam. “Transaksi Non Tunai dalam Perspektif Hadis: Antara Inovasi Digital dan Prinsip Syariah.” Al-Mu’tabar 5, no. 1 (2025): 19–34. https://jurnal.stain-madina.ac.id/index.php/almutabar/article/view/2302.
Annisa Sulistyo Rini. “Utang Warga RI ke Paylater Makin Mendaki, Hampir Rp25 Triliun per Juni 2024.” Bisnis.com, Juni 2024. https://finansial.bisnis.com/read/20240805/89/1788373/utang-warga-ri-ke-paylater-makin-mendaki-hampir-rp25-triliun-per-juni-2024.
Asian Development Bank Institute. “Fintech for Asian SMEs.” Asian Development Bank Institute, Mei 2019. https://www.adb.org/publications/fintech-for-smes?utm_campaign=alerts&utm_medium=email&utm.
Bank Muamalat. “Pengertian Maysir, Gharar, dan Riba.” Bank Muamalat, 19 Februari 2020. https://www.bankmuamalat.co.id/index.php/artikel/pengertian-maysir-gharar-dan-riba.
Buy now pay later adalah dan Rohit Bhageria. “Apa itu Buy Now Pay Later? Cara Aman Melunasinya.” Flin, 12 Februari 2025. https://flin.co.id/blog/apa-itu-buy-now-pay-later-cara-aman-melunasinya/?utm.
Cintya, Priska, dan Fauzatul Laily Nisa. “Pandangan Proses Transaksi PayLater Terhadap Perilaku Konsumtif Dalam Prespektif Ekonomi Syariah.” JURNAL ILMIAH EKONOMI, MANAJEMEN, BISNIS DAN AKUNTANSI 1, no. 2 (2024): 152–62. doi:10.61722/jemba.v1i2.115.
Fahrezi Bahasoan. “ANALISIS HUKUM ISLAM TERHADAP BUDAYA BERBELANJA MENGGUNAKAN PAYLATER (Studi Kasus pada Mahasiswa Fakultas Syariah Angkatan 2019 IAIN Manado).” Skripsi, IAIN MANADO, 2024. https://repository.iain-manado.ac.id/1852/1/SKRIPSI%20FAHREZI%20BAHASOAN.pdf.
Fauziah, Adinda Putri, dan Natasya Diva Naomi. “Fenomena Belanja Online: Kasus Pengguna Fitur Shopee Paylater.” Saskara: Indonesian Journal of Society Studies 2, no. 2 (2022): 31–45. https://www.academia.edu/download/110974713/30535-Article_Text-87292-1-10-20221221.pdf.
Google, Temasek dan Bain & Company. “e-Conomy SEA 2023,” 2023. https://www.thinkwithgoogle.com/_qs/documents/18380/e_conomy_sea_2023_report.pdf.
Khairunnisa, Shadrina Afra, Mita Chairunnisa Rahman, Chika Apriyanti, Dwi Octaviani Putri, dan Hisny Fajrussalam. “Perilaku Konsumtif Penggunaan Online Shopping dan Sistem Pay Later dalam Perspektif Ekonomi Islam.” Fondatia 6, no. 1 (2022): 130–47. doi:10.36088/fondatia.v6i1.1711.
Kredivo dan Katadata Insight Center. “Laporan Perilaku Pengguna PayLater Indonesia 2024.” Kredivo & Katadata Insight Center, Juni 2024. https://kredivocorp.com/wp-content/uploads/2024/06/Laporan-Perilaku-Pengguna-Paylater-Indonesia-2024-Kredivo.pdf.
Latif, Muhammad Zahwan, dan Rio Guntur Utomo. “Analysis of Factors Affecting the Use of Digital Paylater Transactions Using the Hedonic-Motivation System Adoption Model (HMSAM).” International Journal on Information and Communication Technology (IJoICT) 10, no. 1 (2024): 28–40. doi:10.21108/ijoict.v10i1.896.
Midisen, Kisanda. “Hukum Akad dan Investasi pada Asuransi dalam Perspektif Fikih Muamalah.” Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam 9, no. 1 (2023): 1104–17. doi:10.29040/jiei.v9i1.7988.
Mohammad Hashim Kamali. Shariah Law: An Introduction. Oxford: Oneworld Publications, 2008.
Muflihatul Bariroh. “TAMBAHAN BIAYA PADA TRANSAKSI PEMBAYARAN SISTEM PAYLATER DI MAKETPLACE DALAM PERSPEKTIF AKAD MUAMALAH KONTEMPORER.” Ahkam 11, no. 2 (2023): 291–318. doi:10.21274/ahkam.2023.11.2.291-318.
Nauli, Kembang, Harum Nauli, Ruth Ansella Thalita Hulu, Kornel Munthe, dan Donalson Silalahi. “TRANSFORMASI DIGITAL DALAM MANAJEMEN KEUANGAN: TINJAUAN LITERATUR TERSTRUKTUR TERHADAP PERAN FINTECH DALAM EFISIENSI DAN INKLUSI KEUANGAN.” SIBATIK JOURNAL: Jurnal Ilmiah Bidang Sosial, Ekonomi, Budaya, Teknologi, Dan Pendidikan 4, no. 6 (2025): 939–52. doi:10.54443/sibatik.v4i6.2836.
Nur, Efa Rodiah. “Riba Dan Gharar: Suatu Tinjauan Hukum Dan Etika Dalam Transaksi Bisnis Modern.” Al-’Adalah 12, no. 1 (2017): 647–62. doi:10.24042/adalah.v12i1.247.
Nurlaesa, Nita, dan Indar Fauziah Ulfah. “Analysis of Islamic Economic Perspectives on Shopee Paylater Transactions,” Vol. 4, 2024. doi:10.33830/isbest.v4i1.4834.
Opwis, Felicitas. “New trends in Islamic legal theory: maqāṣid al-shariʿ̄a as a new source of law?” Die Welt des Islams 57, no. 1 (2017): 7–32. doi:10.1163/15700607-00571p03.
Otoritas Jasa Keuangan. “Siaran Pers: Tingkatkan Literasi Keuangan di Daerah, OJK Edukasi Perempuan Riau.” Otoritas Jasa Keuangan, 29 Juli 2023. https://ojk.go.id/id/berita-dan-kegiatan/siaran-pers/Pages/Tingkatkan-Literasi-Keuangan-di-Daerah,-OJK-Edukasi-Perempuan-Riau.aspx.
Pardiansyah, Elif. “Konsep Riba Dalam Fiqih Muamalah Maliyyah dan Praktiknya Dalam Bisnis Kontemporer.” Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam 8, no. 2 (2022): 1270–85. doi:10.29040/jiei.v8i2.4751.
Permana, Gusi Putu Lestara, dan Made Adika Pradnya Paramita Astawan. “Analisis Penggunaan Paylater dalam Transaksi Digital dengan Konstruk UTAUT 2.” Moneter-Jurnal Akuntansi dan Keuangan 9, no. 2 (2022): 84–91. doi:10.31294/moneter.v9i2.13195.
Putriawati, Titin. “Keuntungan dan Kerugian Terhadap Pembayaran Melalui Shopee Pay Later.” Skripsi, UIN Raden Mas Said, 2023. http://eprints.iain-surakarta.ac.id/4214/1/Full%20Teks_182111269.pdf.
Raharjo, Budi. Fintech Teknologi Finansial Perbankan Digital. Semarang: Yayasan Prima Agus Teknik, 2021.
Romadhiana, Nur Indah Dwi, dan Encep Saepudin. “Penerapan Biaya Administrasi Shopee Paylater Ditinjau dari Perspektif Undang-Undang Perlindungan Konsumen dan Fatwa DSN MUI No. 117/DSN-MUI/II/2018.” Jurnal Hukum dan Adminstrasi Publik 2, no. 1 (2024): 25–42. doi:10.61813/jhap.v2i1.100.
Rositasari, Noviarasta Dewi, Benny Djaja, dan M Sudirman. “Kelayakan Perjanjian S Paylater Ditinjau Kitab Undang-Undang Hukum Perdata.” Jurnal Sosial Teknologi 4, no. 12 (2024): 1064–72. doi:10.59188/jurnalsostech.v4i12.31772.
Santi, Ernama, Budiharto Budiharto, dan Hendro Saptono. “Pengawasan otoritas jasa keuangan terhadap financial technology (peraturan otoritas jasa keuangan nomor 77/pojk. 01/2016).” Diponegoro law journal 6, no. 3 (2017): 1–20. doi:10.14710/dlj.2017.19683.
Santo Fernandi, Wijaya, Wiratama Jansen, dan Rivaldy Rifky. “Analyzing Business Trends in the Utilization of Paylater Services,” 364–68. IEEE, 2023. doi:10.1109/ICICyTA60173.2023.10428806.
Sari, Dian Permata. “Analisis Perilaku Konsumtif Mahasiswa Iain Madura pada Penggunaan Shopee Paylater dalam Perspektif Maqashid Syariah.” Jurnal Ilmu Ekonomi dan Implementasi 2, no. 1 (2025): 1–20. https://journal.alifba.id/index.php/jei/article/view/74.
The Behavioural Insights Team. “Buy Now Pay Later.” Inggris: The Behavioural Insights Team, Juni 2023. https://maps.org.uk/content/dam/maps-corporate/en/publications/research/2023/buy-now-pay-later-review-of-the-market-risks-and-trends-june-2023.pdf?__cf_chl_tk=9RSV2rQOfiJFWtW3sA8B.lPAx1tVpP6WmIY2IZaPfZI-1748394364-1.0.1.1-qkSkEZ8HyLLMprXXfhxWH00hhx1sVu3rYa92O2uhvsM.
Tri Kismayanti. “Tren Penggunaan PayLater Meningkat di Indonesia: Kemudahan yang Harus Diwaspadai.” Energika.id, 31 Januari 2025. https://energika.id/detail/69426/tren-penggunaan-paylater-meningkat-di-indonesia-kemudahan-yang-harus-diwaspadai.
Uswah Sahal. “Bagaimana Hukum Belanja Menggunakan Paylater? Ini Kata Dosen UM Surabaya.” Universitas Muhammadiyah Surabaya, 2023. https://www.um-surabaya.ac.id/article/bagaimana-hukum-belanja-menggunakan-paylater-ini-kata-dosen-um-surabaya.
Wahyu Kristianto. “PAYLATER DENGAN SEGUDANG RESIKONYA.” Direktorat Jenderal Kekayaan Negara, Oktober 2022. https://www.djkn.kemenkeu.go.id/kpknl-bandung/baca-artikel/15565/PAYLATER-DENGAN-SEGUDANG-RESIKONYA.html#:~:text=Juru%20bicara%20OJK%20(Otoritas%20Jasa,wajib%20dilunasi%20di%20kemudian%20hari.
Yusuf, Muhammad, dan Irvan Iswandi. “Praktik Jual Beli Jahe Menurut Hukum Islam; Studi Kasus Di Usaha Dagang Areba Jahe, Jakarta Timur.” Mizan: Journal of Islamic Law 5, no. 1 (2021): 57–74. doi:10.32507/mizan.v5i1.946.
Annisa Sulistyo Rini. “Utang Warga RI ke Paylater Makin Mendaki, Hampir Rp25 Triliun per Juni 2024.” Bisnis.com, Juni 2024. https://finansial.bisnis.com/read/20240805/89/1788373/utang-warga-ri-ke-paylater-makin-mendaki-hampir-rp25-triliun-per-juni-2024.
Asian Development Bank Institute. “Fintech for Asian SMEs.” Asian Development Bank Institute, Mei 2019. https://www.adb.org/publications/fintech-for-smes?utm_campaign=alerts&utm_medium=email&utm.
Bank Muamalat. “Pengertian Maysir, Gharar, dan Riba.” Bank Muamalat, 19 Februari 2020. https://www.bankmuamalat.co.id/index.php/artikel/pengertian-maysir-gharar-dan-riba.
Buy now pay later adalah dan Rohit Bhageria. “Apa itu Buy Now Pay Later? Cara Aman Melunasinya.” Flin, 12 Februari 2025. https://flin.co.id/blog/apa-itu-buy-now-pay-later-cara-aman-melunasinya/?utm.
Cintya, Priska, dan Fauzatul Laily Nisa. “Pandangan Proses Transaksi PayLater Terhadap Perilaku Konsumtif Dalam Prespektif Ekonomi Syariah.” JURNAL ILMIAH EKONOMI, MANAJEMEN, BISNIS DAN AKUNTANSI 1, no. 2 (2024): 152–62. doi:10.61722/jemba.v1i2.115.
Fahrezi Bahasoan. “ANALISIS HUKUM ISLAM TERHADAP BUDAYA BERBELANJA MENGGUNAKAN PAYLATER (Studi Kasus pada Mahasiswa Fakultas Syariah Angkatan 2019 IAIN Manado).” Skripsi, IAIN MANADO, 2024. https://repository.iain-manado.ac.id/1852/1/SKRIPSI%20FAHREZI%20BAHASOAN.pdf.
Fauziah, Adinda Putri, dan Natasya Diva Naomi. “Fenomena Belanja Online: Kasus Pengguna Fitur Shopee Paylater.” Saskara: Indonesian Journal of Society Studies 2, no. 2 (2022): 31–45. https://www.academia.edu/download/110974713/30535-Article_Text-87292-1-10-20221221.pdf.
Google, Temasek dan Bain & Company. “e-Conomy SEA 2023,” 2023. https://www.thinkwithgoogle.com/_qs/documents/18380/e_conomy_sea_2023_report.pdf.
Khairunnisa, Shadrina Afra, Mita Chairunnisa Rahman, Chika Apriyanti, Dwi Octaviani Putri, dan Hisny Fajrussalam. “Perilaku Konsumtif Penggunaan Online Shopping dan Sistem Pay Later dalam Perspektif Ekonomi Islam.” Fondatia 6, no. 1 (2022): 130–47. doi:10.36088/fondatia.v6i1.1711.
Kredivo dan Katadata Insight Center. “Laporan Perilaku Pengguna PayLater Indonesia 2024.” Kredivo & Katadata Insight Center, Juni 2024. https://kredivocorp.com/wp-content/uploads/2024/06/Laporan-Perilaku-Pengguna-Paylater-Indonesia-2024-Kredivo.pdf.
Latif, Muhammad Zahwan, dan Rio Guntur Utomo. “Analysis of Factors Affecting the Use of Digital Paylater Transactions Using the Hedonic-Motivation System Adoption Model (HMSAM).” International Journal on Information and Communication Technology (IJoICT) 10, no. 1 (2024): 28–40. doi:10.21108/ijoict.v10i1.896.
Midisen, Kisanda. “Hukum Akad dan Investasi pada Asuransi dalam Perspektif Fikih Muamalah.” Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam 9, no. 1 (2023): 1104–17. doi:10.29040/jiei.v9i1.7988.
Mohammad Hashim Kamali. Shariah Law: An Introduction. Oxford: Oneworld Publications, 2008.
Muflihatul Bariroh. “TAMBAHAN BIAYA PADA TRANSAKSI PEMBAYARAN SISTEM PAYLATER DI MAKETPLACE DALAM PERSPEKTIF AKAD MUAMALAH KONTEMPORER.” Ahkam 11, no. 2 (2023): 291–318. doi:10.21274/ahkam.2023.11.2.291-318.
Nauli, Kembang, Harum Nauli, Ruth Ansella Thalita Hulu, Kornel Munthe, dan Donalson Silalahi. “TRANSFORMASI DIGITAL DALAM MANAJEMEN KEUANGAN: TINJAUAN LITERATUR TERSTRUKTUR TERHADAP PERAN FINTECH DALAM EFISIENSI DAN INKLUSI KEUANGAN.” SIBATIK JOURNAL: Jurnal Ilmiah Bidang Sosial, Ekonomi, Budaya, Teknologi, Dan Pendidikan 4, no. 6 (2025): 939–52. doi:10.54443/sibatik.v4i6.2836.
Nur, Efa Rodiah. “Riba Dan Gharar: Suatu Tinjauan Hukum Dan Etika Dalam Transaksi Bisnis Modern.” Al-’Adalah 12, no. 1 (2017): 647–62. doi:10.24042/adalah.v12i1.247.
Nurlaesa, Nita, dan Indar Fauziah Ulfah. “Analysis of Islamic Economic Perspectives on Shopee Paylater Transactions,” Vol. 4, 2024. doi:10.33830/isbest.v4i1.4834.
Opwis, Felicitas. “New trends in Islamic legal theory: maqāṣid al-shariʿ̄a as a new source of law?” Die Welt des Islams 57, no. 1 (2017): 7–32. doi:10.1163/15700607-00571p03.
Otoritas Jasa Keuangan. “Siaran Pers: Tingkatkan Literasi Keuangan di Daerah, OJK Edukasi Perempuan Riau.” Otoritas Jasa Keuangan, 29 Juli 2023. https://ojk.go.id/id/berita-dan-kegiatan/siaran-pers/Pages/Tingkatkan-Literasi-Keuangan-di-Daerah,-OJK-Edukasi-Perempuan-Riau.aspx.
Pardiansyah, Elif. “Konsep Riba Dalam Fiqih Muamalah Maliyyah dan Praktiknya Dalam Bisnis Kontemporer.” Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam 8, no. 2 (2022): 1270–85. doi:10.29040/jiei.v8i2.4751.
Permana, Gusi Putu Lestara, dan Made Adika Pradnya Paramita Astawan. “Analisis Penggunaan Paylater dalam Transaksi Digital dengan Konstruk UTAUT 2.” Moneter-Jurnal Akuntansi dan Keuangan 9, no. 2 (2022): 84–91. doi:10.31294/moneter.v9i2.13195.
Putriawati, Titin. “Keuntungan dan Kerugian Terhadap Pembayaran Melalui Shopee Pay Later.” Skripsi, UIN Raden Mas Said, 2023. http://eprints.iain-surakarta.ac.id/4214/1/Full%20Teks_182111269.pdf.
Raharjo, Budi. Fintech Teknologi Finansial Perbankan Digital. Semarang: Yayasan Prima Agus Teknik, 2021.
Romadhiana, Nur Indah Dwi, dan Encep Saepudin. “Penerapan Biaya Administrasi Shopee Paylater Ditinjau dari Perspektif Undang-Undang Perlindungan Konsumen dan Fatwa DSN MUI No. 117/DSN-MUI/II/2018.” Jurnal Hukum dan Adminstrasi Publik 2, no. 1 (2024): 25–42. doi:10.61813/jhap.v2i1.100.
Rositasari, Noviarasta Dewi, Benny Djaja, dan M Sudirman. “Kelayakan Perjanjian S Paylater Ditinjau Kitab Undang-Undang Hukum Perdata.” Jurnal Sosial Teknologi 4, no. 12 (2024): 1064–72. doi:10.59188/jurnalsostech.v4i12.31772.
Santi, Ernama, Budiharto Budiharto, dan Hendro Saptono. “Pengawasan otoritas jasa keuangan terhadap financial technology (peraturan otoritas jasa keuangan nomor 77/pojk. 01/2016).” Diponegoro law journal 6, no. 3 (2017): 1–20. doi:10.14710/dlj.2017.19683.
Santo Fernandi, Wijaya, Wiratama Jansen, dan Rivaldy Rifky. “Analyzing Business Trends in the Utilization of Paylater Services,” 364–68. IEEE, 2023. doi:10.1109/ICICyTA60173.2023.10428806.
Sari, Dian Permata. “Analisis Perilaku Konsumtif Mahasiswa Iain Madura pada Penggunaan Shopee Paylater dalam Perspektif Maqashid Syariah.” Jurnal Ilmu Ekonomi dan Implementasi 2, no. 1 (2025): 1–20. https://journal.alifba.id/index.php/jei/article/view/74.
The Behavioural Insights Team. “Buy Now Pay Later.” Inggris: The Behavioural Insights Team, Juni 2023. https://maps.org.uk/content/dam/maps-corporate/en/publications/research/2023/buy-now-pay-later-review-of-the-market-risks-and-trends-june-2023.pdf?__cf_chl_tk=9RSV2rQOfiJFWtW3sA8B.lPAx1tVpP6WmIY2IZaPfZI-1748394364-1.0.1.1-qkSkEZ8HyLLMprXXfhxWH00hhx1sVu3rYa92O2uhvsM.
Tri Kismayanti. “Tren Penggunaan PayLater Meningkat di Indonesia: Kemudahan yang Harus Diwaspadai.” Energika.id, 31 Januari 2025. https://energika.id/detail/69426/tren-penggunaan-paylater-meningkat-di-indonesia-kemudahan-yang-harus-diwaspadai.
Uswah Sahal. “Bagaimana Hukum Belanja Menggunakan Paylater? Ini Kata Dosen UM Surabaya.” Universitas Muhammadiyah Surabaya, 2023. https://www.um-surabaya.ac.id/article/bagaimana-hukum-belanja-menggunakan-paylater-ini-kata-dosen-um-surabaya.
Wahyu Kristianto. “PAYLATER DENGAN SEGUDANG RESIKONYA.” Direktorat Jenderal Kekayaan Negara, Oktober 2022. https://www.djkn.kemenkeu.go.id/kpknl-bandung/baca-artikel/15565/PAYLATER-DENGAN-SEGUDANG-RESIKONYA.html#:~:text=Juru%20bicara%20OJK%20(Otoritas%20Jasa,wajib%20dilunasi%20di%20kemudian%20hari.
Yusuf, Muhammad, dan Irvan Iswandi. “Praktik Jual Beli Jahe Menurut Hukum Islam; Studi Kasus Di Usaha Dagang Areba Jahe, Jakarta Timur.” Mizan: Journal of Islamic Law 5, no. 1 (2021): 57–74. doi:10.32507/mizan.v5i1.946.
Unduhan
Diterbitkan
2025-09-29
Versi
- 2026-01-07 (2)
- 2025-09-29 (1)
Terbitan
Bagian
Articles
Lisensi
Hak Cipta (c) 2025 Haerunnisa Haerunnisa, Arif Sugitanata
Artikel ini berlisensi Creative Commons Attribution 4.0 International License.
Cara Mengutip
“Sistem Paylater Dalam Transaksi Digital Dan Implikasinya Terhadap Hukum Fikih Muamalah Kontemporer”. 2025. At-Ta’awun: Jurnal Mu’amalah Dan Hukum Islam 4 (2): 43-73. https://doi.org/10.59579/8vtqqe35.
